Главная / Финансы / Три года с пополнением: стоит ли сегодня открывать долгосрочные вклады

Три года с пополнением: стоит ли сегодня открывать долгосрочные вклады

Фото: Владимир Трефилов/РИА Новости

Снижение ставок по вкладам

Ниже некуда: стоит ли открывать валютный вклад под 1% годовых
21 июн, 14:08

Жаркий сезон: стоит ли размещать деньги на летних вкладах
20 июн, 10:16

Еще 45 материалов

Из-за снижения ставки ЦБ, доходность годовых вкладов почти сравнялась с доходностью трехлетних. Имеет ли смысл увеличить срок своих депозитов?

Если ставки по годовым депозитам меньше, чем по трехлетним — это норма, а не аномалия, говорит старший аналитик рейтингового агентства АКРА Дмитрий Куликов. В стабильной ситуации «длинные» деньги (которые банк привлекает на более долгий срок) должны стоить дороже, чем короткие, объясняет он. Если так, то рынок банковских вкладов вернулся к своему нормальному, докризисному состоянию.

По данным ЦБ, в январе 2014 года в 30 крупнейших банках средневзвешенная ставка по депозитам сроком до года составляла 5,73% годовых, от года до трех лет — 6,63% годовых, и свыше трех лет — 7,39% годовых. Когда в декабре 2014 года ЦБ поднял ключевую ставку до 17%, ситуация изменилась на противоположную. Средневзвешенные ставки в крупнейших банках в январе 2015 года составляли 12,02% (до года), 11,37% и 9,25% (свыше трех лет).

Этой аномалии — когда короткие деньги населения банки привлекают под более высокие проценты — больше нет. С начала 2016 года доходность вкладов сроком до года (7,8% годовых в апреле) опустилась ниже средне- и долгосрочных вкладов. Средневзвешенные ставки по вкладам от года и выше почти одинаковы — 8,7 и 8,6% годовых соответственно. Банки снизили доходность годовых депозитов, объясняет главный аналитик Frank Research Group Дмитрий Тарасов из-за того, что ЦБ снижает ключевую ставку, а инфляция постепенно замедляется.

И Куликов из АКРА, и Тарасов из FRG предполагают, что ставки по трехлетним депозитам не сдвинутся с нынешних уровней. А вот по по вкладам на короткие сроки они продолжат снижаться, добавляет замгендиректора Интерфакс-ЦЭА Алексей Буздалин. Тарасов из FRG считает, что к декабрю годовые депозиты будут приносить не больше 8% годовых. Опустить ставки ниже этой отметки банки не решатся из-за боязни выглядеть невыгодно на фоне конкурентов, считает он. По мнению Куликова, всего за два года средний уровень ставок может снизиться на 2 п.п.

Таким образом, долгосрочные вклады вновь выгоднее, чем короткие. Единственная проблема — деньги могут понадобиться до окончания срока вклада. Тогда, говорит гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова, придется забирать средства и терять проценты. Выход — вклады с возможностью частичного снятия и пополнения. Это делает долгосрочный вклад идеальным инструментом сбережения средств, считает Смирнова.

Сегодня 11 из 30 крупнейших банков предлагают депозиты на три года с возможностью снятия и пополнения. Из них у восьми банков ставки по трехлетним депозитам пока ниже, чем по годовым. Например, «Бинбанк» дает 10,4% по депозиту «Доходный+» на год, а по аналогичному вкладу на три года — только 8,2%.

Еще у двух банков ставки на оба периода равны: у банка «Открытие» это 8,4%, а у МДМ — 6,5%. И, наконец, у «Юникредита» более выгодным оказывается депозит на три года: он принесет вкладчику 7,5%, в то время как годовой вклад — только 7%. Самая высокая ставка по трехлетнему депозиту с возможностью частичного снятия и пополнения средств — у банка «Возрождение» — 8,7% годовых.

«Если ситуация в нашей стране будет улучшаться, то ставки будут неизбежно снижаться», — говорит Смирнова. А доходность пополняемого вклада на три года можно зафиксировать сегодня, считает она .  Это, по словам консультанта консалтинговой группы «Личный Капитал» Дмитрия Герасименко, позволит не перекладывать каждый год деньги на новый вклад, подбирая вариант с наилучшими условиями в условиях дальнейшего снижения ставок по годовым вкладам. 

Источник: http://www.rbc.ru

Добавить комментарий